电大《保险学概论》形考题库4

一、名词解释

1.风险：是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性简单地说，风险就是损失的不确定性。

2.保险深度：是指保费收入总额占国内生产总值的比重。

3.保险密度：是指按全国人口计算人均交纳保险费。

4.社会保险：是指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者暂时或永久丧失劳动能力，失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。

5.再保险：即“保险人的保险”，也叫分保，是保险人把其原保险业务转让给其他保险人的保险方式。

6.重复保险：就是投保人将同一保险标的、同一保险事故和同一保险利益向两个以上的保险人投保的保险方式。

7.共同保险：是指几个保险人承担同一笔保险业务的方式。

8.保险利益：是指投保方对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益

9.责任保险：是指保险人承保被保险人因疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产损失而依法应承担的民事赔偿责任。

10.人寿保险：是指以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。

11.年金保险：是使用范围最广泛的生存保险，指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并定期向被保险人给付保险金的生存保险。

12.意外伤害保险：是指保险人对被保险人因意外伤害事故以至死亡或伤残，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。

13.保险基金：是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同的规定，以收取保险费的方法建立的，专门用于保险事故所造成的经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一种专用基金。

14.物上代位：是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金后，即拥有对该保险标的所有权

15.代位求偿：是指当保险标的遭受保险事故损失而依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利。

16.保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

17.原保险：是指由保险人与投保人最初达成的保险协议。

18.纯粹风险：指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损失、无损失。

19.投机风险：是指可能产生收益和造成损害的风险，其所致的结果有有三种，即损失、无损失和赢利。

20.保险人：又称“承保人”，是保险活动中经营保险业务的组织。

21.投保人：又称要保人，是在保险合同订立时，申请订立合同的一方。

22.被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。

23.受益人：人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人

24.保险代理人：是指保险人的代理人，根据我国《保险法》规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。

二、判断题

1.在我国，同一保险公司可以同时兼营财产保险业务和人身保险业务。（×）

2.近因不是造成保险标的损失的时间最近的原因。（√）

3.保险深度反映了一个国家的公民受到保险保障的平均程度。（×）

4.财产保险中，只要投保人对其投保的财产具有合法的经营权，就具有保险利益。（√）

5.对保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当做有利于保险人的解释。（×）

6.保险责任是保险合同约定的应该由保险人承担赔付保险金责任的风险项目。（√）

7.按实施方式不同，保险分为财产损失保险和人身保险。（×）

8.机动车辆保险中的“第三者”不包括车上的乘客。（√）

9.我国《保险代理人管理规定》将保险代理人分为专职代理人、兼职代理人和个人代理人。（√）

10.我国的保险监督管理部门是保险行业协会。（×）

11.根据我国保险法规定，在保险事故发生时，保险人承担保险赔偿或给付保险金责任的最高限额是保险价值。（×）

12.保险深度反映了保险业在整个国民经济中的地位。（√）

13.财产保险中，只要投保人对其投保的财产具有合法的使用权，就具有保险利益。（√）

14.保险人承担赔偿或给付保险金责任保险的保险合同范围内的事故是风险事故。（×）

15.货物运输保险合同的保险责任开始后，合同当事人可以解除保险合同（×）

16.人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。（√）

17.位于英国伦敦的劳合社是世界上最大的保险与再保险公司。（×）

18.投保人就同一保险标的、同一保险利益、同意保险事故分别向两个或两个以上保险人定理保险合同，其保险金额超过保险价值的保险是共同保险（×）

19.保险展业分为保险公司直接展业、保险代理人展业和保险经纪人展业（√）

20.根据我国保险法规定，被保险人指定受益人必须经过投保人的同意。（×）

21.自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提。（√）

22.在我国，仲裁委员会的裁决书不如人民法院的判决书的法律效力。（×）

23.在不定值保险条件下，赔偿的计算公式为：保险赔偿额=保险金额×损失程度。（×）

24.近因是指时间上与空间上离损失最近的原因。（×）

25.以被保险人对他人依法应负赔偿责任为保险标的的保险成为信用保险（×）

26.我国的保险监管机关是中国保险监督管理委员会。（√）

27.货物运输保险允许保险利益在投保时不存在，但发生事故时必须存在（√）

28.保险代理人是保险人的代理人，其在保险人授予的职权范围内因过失给被保险人造成损害，应由保险代理人承担其法律责任。（×）

29.人身保险不存在重复保险，也不适用代位求偿。（√）

30.根据费率表中使用的费率档次，确定投保车辆的车辆损失险基本保费和费率，并按照下列公式计算保险费：车辆损失险的保险费=基本保费 + （保险金额×费率）（√）

三、单项选择题

1.风险损失的发生对（C ）投保人而言是偶然的和不确定的。C.单个

2.商业保险是一种根据（B）由保险人向保险人收取保险费，在保险事故发生时进行经济补偿或保险金给付的一种经济制度。B.保险合同

3.在船舶保险中，船东利用船舶走私是被保险人违反（D ）的-种行为，保险人对此而造成的损失不负赔偿责任。D.默示保证

4.与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是（D）。D.投保人

5.1347年10月23日出立第一张保险单的国家是（C ）。C.意大利

6.我国第一家民族资本保险公司是（D ）D.上海义和公司保险行

7.保险经营的环节包括（D ）。D.展业、承保、理赔、防火、分保和资金运用

8.由保险人和投保人订立正式保险合同的书面文件是（C ）。C.保险单

9.因保险代理人的过失而使被保险人的利益受到损害，由（B ）B.保险人负赔偿责任

10.财产保险合同的保险标的是（A ）。A.物质财产及其有关利益

11.货物运输保险合同的保险责任开始后，合同当事人（B ）。B. 不得解除保险合同

12.我国人寿保险的宽限期为（A ）。A.60天

13.投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险是（B）B重复保险

14.在保险事故发生时，保险人承担保险赔偿或给付保险金责任的最高限额（C ）。C.保险金额

15.下列险种中，只要求投保时具有保险利益的险种是（C）。C.人身保险

16.《中华人民共和国保险法》规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为（A ）。A.2亿元

17.现代火灾保险之父是（A ）。A.尼古拉斯·巴蓬

18.我国1949年10月20日成立的新中国成立后的第一家民族保险公司是（C ）。C.中国人民保险公司

19.因保险经纪人的过失而使被保险人的利益受到损害，则〔 C ）C.保险经纪人负赔偿责任

20.人身保险合同的保险标的是（D ）。D.人的寿命与身体

21.我国保险法对“自杀条款”规定的时间为（B ） B.2年

22.我国《保险公司管理规定》，设立全国性保险公司，其注册资本的最低限额为（B ）。B.5亿元

23.某房东外出时忘记锁门，导致小偷进屋、家俱被窃。则导致该失窃事件的风险因素是（B ）。B.心理风险因素

24.保险金额不得超过（A ），超过部分无效。A.保险价值

25.投机风险所造成的结果有（D ）。D.损失、无损失和盈利

26.经营寿险业务的保险公司应按（D ）提取未到期责任准备金。D.有效保单的全部净值

27.保险人在取得代位求偿权后，如果向第三者获得的索赔金额超过保险人给被伙附人的赔款，超过部分应归（B ）。B.被保险人

28.海上货物运输保险承保的货物若被转让，保险合同（A ）。A.经被保险人背书后可同时转让

29.有批货物投保海上货运险，保险金额即为约定保险价值180000美元元，保单中规定有3％的绝对免陪率。后在运输途中损失5800美元保险公司应赔（A ）。A.5626美元

30.一家被批准在全国范围内营业的保险公司，其注册资本为6.8亿元按《中华人民共和国保险法》规定，应提取（C ）保证金。C.1.36亿元

31.人身保险的保险费是由（C ）两部分组成的。C.纯保费和附加保费

32.以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（A）。A.不定值保险

33.属于财务型风险管理技术的有（D ）。D保险

34.保险的派生职能是（B ）。B.投资和防灾防损

35.股市的波动属于（B ）性质的风险。B.投机风险

36.保费收入总额占国内生产总值的比重是（B ）。B.保险深度

37.1693年世界上第一张生命表的编制为现代寿险奠定了数理基础。该表的编制者是（C）。C.埃德蒙·哈雷

38.保险费是由（C ）两部分组成的。 C.纯保费和附加保费

39.货物运输保险常采用的方式是（D）。D定值保险

40.某企业投保企业财产险，保险金额为80万元，出险时保险财产的保险价值为100万元。实际遭受损失40万元，保险人应赔偿（D ）。D.32万元

41.某投保人将价值200万元的财产向甲、乙、丙三家伙险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为160万，乙保单的保额为80万元，丙保单的保额为80 万元，损失额为160万，则采用比例赔偿责任制的方式计算赔款，甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为（C ）。C.80万元、40万元、40万元

42.投保人指定受益人须经过（B）同意。B.被保险人

43.李德将其价值20万元的财产投保家庭财产险，保险金额为l 5万元，后在保险期内遭受保险事故损失14万元。保险人应赔他（B ）。 B.14万元

44.保险合同是（C ）约定保险权利义务关系的协议。 C.批保人与保险人

45.（B）属于我国《保险法》的调整范围。B商业保险

46.根据《中华人民共和国保险法》规定，在下列保险业务险种中，人寿保险公司可经营的险种有（B）。B.意外伤害保险

四、多项选择题

1.下列风险中属于纯粹风险的有（ABE）。

A.战争B.疾病C市价波动D赌博E车祸

2.下列险种中，属于人寿保险的有（ACE）。

A.生存保险B.意外伤害保险C.两全保险

D.疾病保险E.死亡保险

3.人寿保险的基本特征在于（A C D ）。

A.风险特殊性B.业务短期性C.业务长期性D.储蓄性E.非储蓄性

4.根据我国保险法的规定，在下列险种中，适用代位求偿原则的有（A B C ）。

A.汽车保险 B.信用保险 C.货物运输保险

D.死亡保险E.意外伤害保险

5.下列中属于保险中介人的有（B C D）。

A.保险人B.保险经纪人C.保险代理人

D.保险公他人E.投保人

6.我国《保险法》规定，我国的保险公司可采用下列形式（B D ）。

A.有限责任公司B.股份有限公司C.相互保险公司D.国有独资公司E.保险合作社

7.保险投资应遵循下述原则有（A B C ）。

A.盈利性 B.安全性C.流动性

D.风险大量E.集中性

8.保险合同为（B C E）。

A.单务合同 B.保险合同是双务合同 C.要式合同 D.非要式合问 E.最大诚信合同

9.遵循最大诚信原则的内容包括（A C D）。

A.告知B.委付C.保证

D.弃权与禁止反言E.误告

10.《中华人民共和国保险法》所规定的保险资金运用的形式有（A C D E ）。

A银行存款B直接向企业投资 C买卖金融债券

D.买实政府债券 E.国务院规定的其他资金运用形式

11.我国《保险代理人管理规定》将保险代理人分为（A C E）

A.专业代理人 B.专职代理人 C.兼业代理人

D.兼职代理人 E.个人代理人

12.再保险按保险责任的转移方式可分为（A C ）

A.比例再保险B.固定再保险C.临时再保险

D.预约再保险E.非比例冉保险

13.下列风险中属于投机风险的有（C D ）。

A.战争B.疾病C市价波动D赌博E车祸

14.属于控制型风险管理技术的方法有（A E）。

A.减少风险 B.自留风险C.保险

D.转移风险E.避免风险

15.再保险的作用主要在于（A B D）。

A.分散风险B.稳定经营 C.防止获得双重赔偿D.提高承保能力 E.扩大国际交流

16.保险利益的条件为（B C E ）。

A.任何利益 B.合法的利益C.客观的利益

D.期望的利益E.经济的利益

17.我国“企业财产保险基本险”的保险责任包括（A B C E）造成保险标的的损失。

A.火灾B.地震C.雷击和爆炸D.洪水

E.飞行物体及其他空中运行物体坠路

18.我国海上运输货物保险的基本险的险别包括（BDE）

A.战争险B.平安险C.黄曲霉素险

D.一切险 E.水渍险

19.社会保险的特点为（B C D E）

A.自愿性B.强制性 C.普遍性D.社会公平性E.基本保障性

20.按照保险价值的确定时间方式不同，财产保险可分为（B E）

A.定额保险B.定值保险C.足额保险

D.不足额保险E.不定值保险

21.《中华人民共和国保险法》所规定的保险资金运用的形式有（A C D E）

A.银行存款 B.直接向企业投资 C.买卖金融债券 D.买卖政府债券 E.国务院规定的其他资金运用形式

五、简答题

1.保险基金的特点：（1）保险基金是一种合理分担金；（2）保险基金是一种责任准备金；（3）保险基金是一种返还性资金。

2.社会保险与商业性人身保险的区别：共同点：同以风险的存在为前提；B.同以社会再生产的人身要素为标的。C.同以概率论和大数法则为制定保险费的数理 基础；D.同以建立基金为提供经济保障的物质基础；//两类保险在性质上的区别：A.两类保险的行为依据不同。社会保险是依法实施的政府行为，商业保险是 依合同实施的契约行为；B.两类保险的实施方法不同。社会保险具有强制实施的特点，而商业性保险则须贯彻自愿的原则；C.两类保险强调的原则不同。社会保 险强调“社会公平”原则，而商业性保险则强调“个人公平”原则。//两类保险在保费、目标、功能和经营方面的主要区别：A.保险费的负担不同；社会保险的 保险费通常是个人、企业和政府三方面负担；而商业保险的保险费由被保险人全部负担；B.保障目标与功能不同；C.经营机制不同。

3.保险的职能:基本职能（1）分摊损失：（2）补偿损失或给付保险金：派生职能：（1）投资职能；（2）防灾防损职能。

4.保险利益的条件：合法的利益；客观上存在的利益；经济上可确定的利益。

5.损失补偿原则的主要内容：（1）有损失有赔偿；（2）损失多少赔偿多少。

6.风险的组成要素包括：风险因素、风险事故和损失

7.保险的特点是：经济性、互助性、法律性、科学性。

8.保险的作用：保险具有社会稳定器和经济助动器的作用。

9.社会保险的特点：（1）强制性。凡属于法律规定范围内的成员都必须无条件地参与社会保险，并按规定履行交纳保险费的义务；（2）普通性。社会保险要求 社会化，凡是符合法律规定的所有企业和社会成员都必须参加；（3）社会公平性；（4）基本保障性。社会保险的保障水平只能保证最基本的生活需要；（5）福 利性。社会保险的主要目的是为了稳定社会生活、增进福利，而不是以盈利为经营目标。

10.自愿保险和法定保险的区别：自愿保险是指投保人和保险人在平等互利和自愿协商的基础上，通过签定保险合同而建立的保险关系。法定保险是指由政府颁布 有关的保险法则，凡在法规规定范围之内的单位和个人，不管愿意与否都必须依法参加的保险。//（1）两者的保险关系建立的根据不同。自愿保险的保险关系是 通过订立保险合同建立的，法定保险的保险关系是根据国家法规建立的；//（2）两者涉及的危险性质不同。自愿保险所保的危险损失，一般仅以个别单位或个人 的利益有关，法定保险所保的危险一般涉及到多数人的利益，带有一定的社会性；//（3）实施的目标不同。自愿保险主要是为了满足经济单位或个人对于灾害损 失补偿的需要，法定保险是政府为解决某个领域里的特殊危险，实现一定的社会目标或政策目标而实施的；//（4）保障的水平不同；自愿保险的保障水平较充 分。

11.人身保险和财产保险的区别；（1）性质不同。财产保险的保险标的是各种物质财产及其有关的利益，其价值一般都能用货币来衡量，可以根据保险财产的实 际价值和实际损失金额来确定保险金额和损失赔偿额，所以又叫“损害保险”。而人身保险的保险标的是人的生命和身体，其价值无法用货币来衡量，人身保险的保 险金额是投保人根据自己的保障需要和交付保费的能力来确定的，当发生危险事故或大道约定期限，保险人按约定的金额给付保险金，故人身保险又叫“定额保 险”。（2）经营方式不同。财产保险承保的自然灾害和意外事故，损失频率和损失程度很不规则，而且财产保险多属短期保险，保险期限通常为一年或一年之内， 保险费收入或赔款支出很不稳定，要求其资金必须保持较高的流动性，所以在经营上要采取保留较多的现金，提取巨额风险准备金等措施以备赔付。同时，为了防止 风险的过分集中和发生巨灾风险对保险经营的冲击，保险公司采取再保险的方式将其业务进行分保。而人身保险承保死亡、生存或残疾等风险，保险事故发生的概率 较有规则而且人身保险期限较长，可达5年、10年、数十年，保费收入和保金给付较稳定，故在实务中对现金准备和再保险的要求较低，在积聚和融通资金用于投 资的机能上，远比财产险显著。

12.再保险的意义：（1）分散风险责任，避免风险过于集中，（2）保证风险经营和财务的稳定；（3）再保险可以转移风险，提高自身的承保能力，增加业务量。

13、保险利益原则和意义：保险利益原则是保险合同的特有原则。在保险经营活动中严格规定保险利益就是为了保险的健康发展，具体来说，保险利益原则的意 义：（1）与赌博从本质上划清界限，防止赌博行为的发生；（2）要求投保人对保险标的要有保险利益，有效控制了促成道德风险发生的重要诱惑；（3）保险利 益是保险人进行赔偿、被保险人获得赔偿的质与量的根据湖准绳，保险人的赔偿金额不得超过保险利益，这就限制了赔偿或给付的最高额度。

14、近因原则在保险经营中的意义：（1）在损失的原因中既有承保风险又有非承保风险的情况下，需要找出造成事故损失的近因，这样才能分清责任，才能判断 保险人是否应当承担赔偿责任，以及确定赔付范围；（2）是保险理赔过程中必须遵循的原则，它要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造 成的情况下，保险人才能给予赔偿。所以在进行保险理赔中，首先要在造成保险事故的众多原因中确定哪一个是近因，然后判断造成损失的近因是否属于承保风险。

15、人寿保险的特征：（1）风险的特殊性。人寿保险保障的风险从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；从个体上说，又具有变动性；（2）业务的长期性；人寿保险一般采用长期性业务；（3）储蓄性。

16. 保险公司设立的条件：（1）有符合《保险法》和《公司法》规定的章程；（2）有符合《保险法》规定的注册资本最低限额；（3）有具备任职专业知识和业务工 作经验的高级管理人员；（4）有健全的组织机构和管理制度；（5）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。

17.保险业监督管理的主要方式：国家对保险业进行监督管理所采取的方式主要是稽查、检查以及对违规保险公司的处理，具体工作由中国保监会实施。

18.17世纪中期，法国的宰相秘书洛伦 .冬蒂提出了一种不偿还本金的募集国计划——保险史上称为“冬蒂法”

19.社会后备金的主要形式：集中形式的后备金；自保形式的后备金；保险形式的后备金。

20.保险基金的概念和特点：保险基金是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的 补偿或人身伤亡的给付的一种专用基金，是保险人履行保险义务的条件。其特点是：保险基金是一种合理分担金；是一种责任准备金；是一种返还性资金。

21.风险管理的方法和选择：风险管理技术分为控制型和财务型两大类：（1）控制型风险管理技术主要包括以下方法：A、避免风险。它是指为了回避损失发生 的可能性，从根本上消除特定风险的措施。B、减少风险。它是指为了减少损失频率，降低损失程度而采取的方法。这种方法具体包括两种方法：一是损失预防，二 是损失抑制。（2）财务型风险管理技术主要包括下列方法：A、自留风险。它是指对风险的自我承担。B、转移风险。它是指一些单位或个人为避免承担风险损 失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方法。它具有包括非保险转移方式和保险转移方式两种。根据不同的 损失程度和损失频率，可选择不同的风险处理方法，如图所示：

损失频率 损失程度 风险处理方法

高 大 避免风险

低 大 保险

高 小 减少风险

低 小 自留风险

22.风险的组成要素以及在日常实例中的辨别：风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。风险因素可分为：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素 （要求掌握在实例中的辨别）。风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

23.保险与救济的区别。保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，都具有互助合作性质，但它们也存在以下区别：第一、保险是一种合同行为，要受合同约 束，而救济是施舍行为，任何一方不受约束；第二、保险是以被保险人交付保险费为前提，双方有着对价交易，保险人承诺赔偿责任，被保险人要遵守合同条件，而 救济是单方面行为，双方没有对价基础。

24.保险与储蓄的区别。保险与储蓄都体现了有备无患的思想，尤其是人寿保险带有长期储蓄性质，但两者仍有区别：第一、保险是以众人的储蓄补偿少数人的损 失，体现互助合作性质；而储蓄总是使用本金加利息的公式，它是一种自助行为。第二、保险的目的是对付意外灾害事故损失；储蓄也可用来对付不测事故，但储户 的心理主要把存款用语预计的费用支出。

25.商业人身保险与社会保险的区别。两者的共同点：（！）同以风险的存在为前提；（2）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础；（3）同以建立 基金为提供经济保障的物质基础；（4）同以社会再生产的人身要素为标的。两者的区别：（1）两类保险在性质上的主要区别：A、两类保险的行为依据不同。社 会保险是依法实施的政府行为，商业保险是依合同实施的契约行为。B、两类保险的实施方法不同。社会保险具有强制实施的特点，而商业保险则须贯彻自愿原则。 C、两类保险强调的原则不同。社会保险强调“社会公平”原则，而商业保险强调“个人公平”原则。（2）两类保险在保费、目标、功能和经营方面的主要区 别：A、两类保险保险费的负担不同。B、两类保险的保障目标与功能不同。C、两类保险的经营机制不同。

26.巴蓬、哈雷、劳埃德对发展现代保险的贡献。17世纪中叶，巴蓬独资开办了一家专门承保火险的营业所，由于它第一次使用了差别费率，因此，巴蓬有“现 代保险之父”的称号。1693年英国的哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿奠定了数理基础。劳埃德在1683年在伦敦开设了一家咖啡馆，该处逐渐成为经营 保险的一个场所----劳合社。

27.目前国际上通用的衡量一国保险市场发达程度的指标：保费收入总额及占世界保费收入总额的比例；寿险保费收入；非寿险保费收入；保险密度；保险深度。

28.保险的基本职能和派生职能。保险的基本职能有：（1）分摊损失：是指保险人以向所有投保人收取保险费的方式分摊少数被保险人所受的灾害损失。（2） 补偿损失或给付保险金：是指保险人以共同积聚的保险基金，按照事先约定的条件，对被保险人履行经济补偿或保险金的给付。派生职能有：投资职能和防灾防损职 能。

29.保险的作用。保险的作用是指保险职能在国民经济和社会生活中所产生的效应，表现在两个方面：保险的社会稳定器作用和保险的经济助动器作用。

30.保险的分类：（1）按实施形式分类：自愿保险和法定保险。（2）按保险的对象分类：财产保险和人身保险。（3）按保险价值的确定时间分类，可把财产 保险分为定值保险和不定值保险。（4）按业务承保方式分类：原保险、再保险、重复保险和共同保险。（5）按承保的风险总数分类：单一保险和综合保险。

31.财产保险和人身保险的区别：（1）性质不同。财产保险的保险标的是各种物质财产及其有关利益，属于补偿性质；人身保险的保险标的是人的生命和身体， 其价值无法用货币来衡量，属于给付性质。（2）经营方式不同。财产保险承保的风险是自然灾害和意外事故，风险大，资金流动性高，须进行分保；人身保险承保 死亡、生存或残疾等风险，风险小，保险期限长，资金流动性低，可用于投资。

32.规定最大诚信原则的原因：保险信息不对称和保险合同的谢幸性。

33.最大诚信原则的内容：（1）告之——指合同订立时及在合同订立之后的有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。（2）保证——是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为与不作为，或者担保某一事项的真实性。

34.损失补偿原则的意义：保障保险职能的顺利实施；防止被保险人从保险中赢利；减少道德风险。

35.损失补偿原则的例外情况。损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则：定值保险、重置价值保险、人寿保险。

36.保险利益的概念和条件。概念：保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。条件：合法的利益、客观存在的利益、经济上可确定的利益。

37.最大诚信原则的含义：所谓诚信就是诚实与信用。诚实是指一方当事人对另一方坦诚以待，不进行隐瞒和欺骗；信用是指双方都应如实全面地履行自己的义 务。因此，最大诚信原则的含义就是：保险合同当事人在订立合同和履行时都必须保持最大程度的诚信，互向对方提供全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立 的保证与承诺。

38.损失补偿原则的主要内容。损失补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生并导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿一恢复 被保险人在遭受保险事故前的经济机状况为准。由此可见，损失补偿原则的内容包含两层含义：（1）有损失有赔偿；（2）损失多少赔偿多少。

39.近因原则的含义：近因是造成保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用或起支配性作用的原因。近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则，它要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，即近因是保险责任事故时，保险人才能给予赔偿。

40.代位原则的内容：代位原则是指在财产保险合同中，保险人根据法律或保险合同约定对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿后。依法取得向保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或者取代被保险人对保险标的的所有权。

（各项原则在保险中的运用——案例分析）

41.保险合同的主要事项：保险人的名称和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期 间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年月日。

42.保险双方的基本权利和义务：投保方的基本权利包括：保险金请求权合乎解约权。投保方的义务包括：如实告之义务；交付保险费义务；保险事故发生后及时 通知义务；提供有关证明和资料义务；防灾防损和施救义务。保险方的义务：说明义务；及时签单义务；保密义务；赔偿或给付保险金的义务；支付其他必要特殊费 用的义务。

43.保险合同条款的制定。保险公司申报备案的新险种的保险条款和保险费率可向中国保监会申请半年的新险种保护期，在保护期内，其他保险公司不得经营此险种。

44.保险合同的终止。保险合同的终止是指保险合同成立以后，由于某种原因的发生，使合同的权利义务关系不再具有法律效力，其中，引起保险合同终止的原因 主要有以下几种：（1）正常终止：自然终止；履约终止；协议终止；行使终止权终止。（2）特殊终止：自始无效；违约终止；解约终止。

45.保险合同的种类：（1）按实施方式可分为：自愿保险合同和强制性保险合同。（2）按保险价值 或保险金额的确定方式可分为：定值 合同、不定值保险合同和定额保险合同。

46.解决保险合同争议的方式：协议或和解；仲裁；诉讼。

47.保险合同的特征：它除具有一般合同性质外，还具有其自身的特征：保险合同是双务合同 ；是对价有偿合同；是附和合同；是谢幸合同；是要式合同；是最大诚信合同。

48.保险合同订立的原则：（1）一般原则：平等互利原则；协商一致原则；自愿订立原则。（2）特有原则：保险利益原则；最大诚信原则。

49.订立合同的程序：要经过两个法定程序：要约和承诺。

50.保险合同的形式：保险单；保险凭证；暂保单；经保险人签章的保险单；其他书面协议形式。

51.保险合同的生效条件。财产保险合同是以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件，又叫“零时起保责任制”。人身保险合同是以投保人交付首期保险费为生效条件。

52.保险合同的有效条件。按照保险合同订立的一般原则，保险合同应具有下列条件才能有效：合同主体必须具有保险合同的主体的资格；当事人的意思表示真实；合同内容合法。

53保险合同的变更。保险合同的变更是指双方当事人根据情况变化。保险合同主体的变更（重点掌握）：（1）保险人变更；（2）投保方变更A、投保人变更 ---在一般财产保险合同中，投保人必须得到保险公司的同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止。 B、被保险人变更---财产保险的保险利益的转让导致被保险人的变更时，必须事先与保险公司协商，使保险公司同意财产受让人为新的被保险人，并在转让后办 理变更手续，保险合同才得以继续有效，否则，保险合同自然终止。C、但在货物运输中，右边人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同 意，保险合同继续有效。（3）受益人变更---被保险人和投保人可以变更受益人，但须书面通知保险公司，保险公司收到受益人的书面通知后，应当在保险单上 批注。（投保人变更受益人须经被保险人同意）

54.保险合同的索赔时效。人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭；人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

55.保险合同的理赔时限。对属于保险责任并能够确定保险金数额的，在被保险人或受益人达成有关赔偿回则给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或给付保险金 义务。保险人自收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对属于本保险责任但赔偿或给付保险金的数额不能确定的，或 与被保险人或受益人不能达成有关赔偿或给付保持机的协议的，应当耕具已有的证明或资料可以确定的最低数额先于支付；待保险人最终确定赔偿或给付保险金的数 额后，再支付相应的差额。

56.保险合同的解释原则和方法。原则：坚持公平合理原则；坚持有利于投保方的原则。方法：文义解释；意图解释；补充解释。

57.保险法的适用范围。1、保险法只适用于商业保险，不适用于社会保险和政府保险。2、保险法对商业保险中的海上保险作了专门规定，即海上保险首先适用 于《海商法》的有关规定，只有当《海商法》未作规定时，才适用于该法。3、保险法适用于中华人民共和国境内的保险活动，金融监管部门和从事商业活动保险活 动的公民、法人和其他组织，包括内资公司、设立外资参股的保险公司，或外国保险公司在中国境内设分公司，都适用于该法。

58.保险监管的主要内容。保险业的监督管理是指国家机关依照有关法律、行政法规的规定，对在本国境内注册登记的保险公司、保险中介机构及其分支机构进行 监督管理的行政行为。具体包括；1、对保险条款和费率的监督管理。2、资金运用监督管理。3、业务竞争监督管理。4、保险保障基金的监督管理。5、财务报 表的监督管理。6、精算制度的监督管理。

59.保险业监督管理的主要方式。主要是稽查、检查以及对违规保险公司的处理，具体工作由中国保监会实施。

60.保险公司设立的程序。申请、申请筹建、批准筹建、申请开业、批准开业。

61.保险公司的变更。保险公司依法设立后，在其存续期间内，凡是依法对以下重要情况进行变动均须报经中国保监会批准：变更名称；变更注册资本；变更公司 或分支机构营业场所；调整业务范围；公司设立或合并；修改公司章程；变更持有资本总额或股份总额10%以上的股东；中国保监会规定的其他变更事项。

62.保险合同的基本内容。1、保险合同的当事人。（1）保险人。又称承保人，是保险活动中经营保险业务的组织。它作为保险合同主体的一方在保险合同中有 按约定收取保险费的权利，同时在约定的保险事故发生造成财产损失后或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，有赔偿保险金或给付保险金 的义务。（2）投保人。又称要保人，是在保险合同订立时，申请订立合同的一方。具体来说就是要具备下列两个最基本的要件：具有相应的民事权利能力和民事行 为能力；对保险标的具有保险利益。2、保险合同的关系人。（1）被保险人。是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。被保险人应具备的条 件；是保险合同保障的对象；是保险事故发生时遭受损害的人；是享有保险金请求权的人。（2）受益人。是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险 金请求权的人。受益人的受益权具有以下特点：A、受益人由被保险人或投保人指定的，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。B、受益人本身具有不确定 性，也就是说，受益人不一定能领到保险金：一是因为受益人可以变更，被保险人或投保人可以在受益权实现前变更受益人，投保人变更受益人必须征得被保险人的 同意；二是当受益人先于被保险人死亡时就不能得到保险金。C、受益人享有受益权是一种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称等待权。 D、受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。E、被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人 同意而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。F、受益人只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不 是遗产，无须交遗产税，不用抵偿保险人生前的债务。G、当受益人先于被保险人死亡，受益人被指定变更、受益人放弃受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定 继承人领取保险金作为遗产处理。3、保险合同的中介人。它是指与保险合同的订立或履行有一定关系的人，即通过提供保险服务，把保险人和投保人联系起来。保 险中介人一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

63.保险资金运用的原则：遵守法律和行政法规；自愿原则；公平竞争。

64.保险经营的环节。保险公司的实务经营活动一般包括展业、承保、理赔、单证管理和防灾防损等环节。

65.保险防损。防灾防损的工作可分为两个方面：一是配合专业防灾和安全管理部门开展经常性的社会防灾防损活动。二是通过自己的业务活动，把防灾防损工作贯穿到整个保险经营中。

66.保险投资的运用要坚持以下原则：合法性、安全性、效益性、流动性、分散性。

67.保险公司的经营原则： 遵守法律和行政法规；自愿原则；公平竞争。

68.保险公司的业务范围。《保险法》规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。”即要求保险公司的业务范围必须实行分业经营。所谓分 业经营是指同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务：以财产保险为业务范围的保险公司，不得从事人身保险业务；以人身保险为业务范围的保险公 司，不得从事财产保险业务。

69.保险公司准备金的提取方式。保险准备金是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正常经营，而根据政府有关法规或自身的特点需要，从保险费收入中提取的一种资金准备。保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，除在清算时用于清偿债务外，平时不得挪用。

70.企业财产保险的标的范围：属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产。

71.责任保险的类型。1、按实施方式可分为法定责任保险和自愿责任保险。2、按承保方式可分为独立的责任保险和附加的责任保险。

72.海上运输货物保险的具体内容。海上货物运输险是指承保通过海轮运输的货物，在海上航行中遇到的自然灾害和意外事故所造成的损失。海上货物运输又可为 基本险和附加险。基本险包括平安险、水渍险和一切险三种。附加险就是只有在投保了主险后才能加保的险别，它包括普通附加险、特别附加险和特殊附加险。

73.国内货物运输险的具体内容。国内货物运输险与一般财产保险相比较，有以下几个特点：保险标的具有流动性；保险期限以约定的运输途程为准，普通财产保 险期限是从保险擦货物运离发货人的仓库或储存场所开始，直至到达目的地收货人的仓库或储存场所为止的整个过程，而不管其时间长短；保险责任范围广泛，货物 运输保险的保险责任范围比普通财产保险广泛：普通财产保险一般只负责保险财产的直接损失和为减少损失所支出的施救、保护费用，货物运输保险除负责上述损失 和费用以外，对货物由于破碎、渗漏、包装破裂、遭受盗窃或整件提货不着所致的损失，以及共同海损和施救费用也负责赔偿。

74.家庭财产保险的赔偿计算。 家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险。第一损失保险就是不要求被保险人以其财产的全部价值足额投保，而是以一次保险事故可能造成的最高损失额 为保险金额，当财产发生损失时，不论保险金额占全部财产价值的比例如何，只要损失金额在保险金额内，保险人就得按实际损失赔偿，而不采取比例赔偿方式。

75.货物运输保险的赔偿计算。是采取定值保险方式，其赔偿计算方法如下：赔偿金额=保险金额*损失程度（%）。在货物运输保险的赔偿处理中，具体情况有 以下几种：1、按货物确定保险金额的，保险公司的赔偿也根据实际损失按起运地货价计算。2、按货价加运杂费确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地加 运杂费计算，但最高赔偿也以保险金额为限。3、保险金额低于货价时，保险公司对货物的赔偿及支付的施救保护费用，分别按保险金额与货价的比例计算赔偿，并 以不超过保险金额为限。货物损失计算公式如下：赔偿金额=损失金额*保险金额/起运地货价；施救保护费用赔偿的计算公式：应赔偿施救保护费=施救保护费* 保险金额/起运地货价

76.机动车辆保险基本险的承保与理赔。机动车辆保险是财产和责任综合保险，分为车辆损失险和第三者责任险两个部分，并有多种附加险。//车辆损失险所指 的车辆包括汽车、摩托车、拖拉机以及各种特种车辆。保险责任包括；1、由于下列灾害事故造成保险车辆的损失：碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、空中 运行物体坠落、行驶中平行坠落；雷击、暴风、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩等；运载保险车辆的渡船再手自然灾害（只限于有驾驶人员随行照料者）。//2、 发生保险事故时，被保险人对车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。//3、保险车辆下列损失，保险人不负责赔 偿：自然磨损；地震；战争；饮酒；吸毒、药物麻醉、没有驾驶证；被保险人及其驾驶人员的故意行为等。//第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶人员在使 用保险车辆过程中发生以外事故，致使第三者遭受人身伤亡或草产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人按照保险合同的规定给予赔偿，但因事 故产生的善后工作，由被保险人负责处理。其中注意，第三者是指被保险人和本车辆上的一切人员和财产以外的他人和他物。第三者责任险的赔偿处理：1、第三者 责任险保险金额按每次事故最高赔偿限额的档次选择填写。2、第三者责任险赔偿计算：赔款=第三者的直接经济损失及补偿费用*被保险人承担的事故责任百分比

77.人身保险的常用条款。不可争议条款；年龄误告条款；宽限期条款；合同效力终止和恢复条款；自杀条款；不丧失现金价值条款；保单贷款。

78.人身保险的特点。人身保险合同是一种定额保险合同；人身保险的保险利益是以与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定；人身保险的长期性

79.人寿保险费的计算原理。即均衡净保费的计算，净保费是保险人专门用于给付保险金而收取的保险费。而均衡净保费是指投保人分若干次缴纳数额相等的净保 费。人寿保险的均衡净保费的计算原则是：保险人收取的净保费与利息之和等于保险人今后应给付的保险金或年金。由于保险费的收取和保险金或年金的给付是以被 保险人的生存或死亡为条件的，所以计算净保费要考虑死亡率和利率两个因素。

80.我国的社会保险制度 。包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

81.社会保险的功能：1、社会保险能发挥社会稳定器的作用。2、社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。3、社会保险有利于实现社会公平。4、社会保险有利于促进社会主义精神文明。

82.社会保险的特点：1、强制性。凡属于法律范围内的成员都必须无条件地参与社会保险。并按规定履行缴纳保险费的义务。2、普遍性。社会保险要求社会 化，凡是符合法律规定的所有企业和社会成员都必须参加。3、社会公平性。4、基本保障性。社会保险的保障水平只能保证最基本的生活需要。5、福利性。社会 保险的主要目的是为了稳定社会生活、增进福利，而不是以盈利为经营目标。

六、案例分析

1、若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为560万元，在保险合同有效期限内的某日，发生了火灾，损失额为400万元，出险时财产实际价值为700万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？

解：该保险是不足额保险。因为企业投保的保险金额为560万元，少于金额为700万元的保险价值，所以是不足额保险。保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即

赔偿金额= 实际损失额*保险金额/保险价值=400*560/700=320（万元）

2、某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定：甲车车损10万元，医疗费8万元，货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元，货物损失14万 元。甲车负主要责任，承担经济损失的70%；乙车负次要责任，承担经济损失的30%。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A保险公司投保了 保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责 任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各赔偿金额。

解：1、A公司应承担甲车的车辆损失险和承担对第三者的责任，

甲车车辆损失险赔款=甲车车辆损失*甲车承担事故责任比例=10*70%=7（万元）

第三者责任赔款=乙车车辆损失、货物损失、医疗费总和*甲车承担事故责任比例

=（22+4+14）*70%=28（万元）

2、B公司应承担乙车的车辆损失险和承担对第三者的责任

乙车车辆损失险赔款=乙车车辆损失*乙车承担事故责任比例=22*30%=6.6（万元）

第三者责任赔款=甲车车辆损失、货物损失、医疗费总和*乙车承担事故责任比例

=（10+8+12）*30%=9（万元）

3、若李某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为120万元，并 于当日交清了保险费。2000年2月10日，李某将别墅以125万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，2000年3月10日，因意外 发生火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？

答：（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司应拒赔。因为李某已违反了的最大诚信原则中的如实告知的义务，没有将房屋已转卖的情况如实告诉保险公司， 同时，李某已卖房，与保险标的已没有了保险利益关系，因此，保险公司有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任。（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司 同样可以拒赔。因为，周某和保险公司没有订立保险合同。

4、某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额180万元，后因发生保险事故，损失80万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为200万元，问保险公司如何赔付？

解：这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式，即：

赔款=保险财产实际损失额*保险保障程度=（80+10）*180/200=81万元

5、张某拥有80万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间张某家中失火，当：（1）财产损失30万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失72万元时，保险公司又应赔偿多少？

解：因为家庭财产保险适用于第一损失保险方式，即损失低于保险金额时，损失多少赔多少，而当损失超过保险金额时，按保险金额赔偿。所以在本案例中：（1） 当财产损失30万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿30万元。（2）当家庭财产损失72万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险 金额赔偿60万元。

6、张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险，保险金额15万元，邓某指定张某为受益人。半年后，张某与妻子离婚，离婚3日邓某因意外死亡。邓某生前欠其好 友刘某4万元的债务。对此，邓某的父母要求领取15万元保险金。邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗 产，4万元用于清偿好友刘某的债务；其余11万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。试分析，邓某父母的要求是否正确？为什么？保险金按理应当给谁？

答：邓某的父母的要求不正确。因为，受益人是享有保险金请求权的人，可以不具有保险利益，同时根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其 他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案例中，张某虽然与邓某离婚了，但仍然有保险金 请求权，应该领取保险金，即不用偿还邓某生前的债务，也不用作为遗产由邓某的父母领取。

7、若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为900万元，在保险合同有效期内的某日，发生了火灾，损失额为500万元，出险时财产实际价值为1000万元，企业抢救施救费为8万元。试计算保险公司的赔款金额，并说明该保险是足额保险还是不足额保险。

解：保险公司的赔款=（损失金额+施救费用）*保险金额/保险价值

=（500+8）*900/1000=564.4（万元）

因该企业财产保险金额（900万元）小于保险价值（1000万元）， 是不足额保险

8、若赵某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格24万元，同月16日，赵某向X保险公司购买了保险金额为24万元的机动车辆保险和责任限额为5万元 的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清保险费。2000年2月8日，赵某将汽车以23万元的价格卖给刘某，赵某并没有经保险公司办理批单手续， 也没有告知该保险公司。2000年3月18日，具有合格驾驶证的车刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失。问：（1）若赵某 向保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若刘某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

答：（1）保险公司不应赔偿。因为根据最大诚信原则，赵某已违反了如实告知的义务，因此保险人有权解除合同，不承担保险责任。同时因为赵某已将汽车转让， 与保险标的不存在保险利益，保险合同无效。（2）保险公司不应赔偿。因为刘某没有和该保险公司订立合同，不具备索赔的条件。

9、某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车 辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。 若不考虑赔偿额，则：（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？

解：（1）A保险公司应赔偿12万元。因为A保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失，又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆财产损失15万元，但保险公司只赔偿12万元。

（2）B保险公司应赔偿18万元。因为B保险公司承保第三者责任险，负责赔偿有被保险人责任而给第三者造成的财产损失和人身伤害。在本案例中，由于车主 责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元，共计18万元，未达到20万元的赔偿限额，所以保险公司赔偿18万元。